Peminjam mengambil hipotek kedua terhadap rumah mereka untuk mendanai pengeluaran besar. Tagihan medis, biaya kuliah, dan perbaikan / renovasi rumah adalah sebagian dari pengeluaran umum yang dibayar para peminjam dengan mengambil hipotek semacam itu. Ada beberapa peminjam dan penjual yang juga masuk ke dalam perjanjian 'hipotek kedua diam'. Ini paling sering tidak etis dan dalam banyak kasus langsung ilegal.

Apa yang dimaksud dengan hipotek diam?

KPR kedua yang diciptakan tanpa sepengetahuan pemberi pinjaman hipotek pertama disebut 'silent second mortgage'. Mereka sebagian besar diambil karena peminjam tidak mampu membayar uang muka hipotek pertama.

Sebagai contoh: Bill Peminjam mengambil hipotek pertama dari Lender L untuk membiayai rumah senilai $ 200.000. Uang muka yang dibutuhkannya adalah $ 20.000. Sekarang, Bill hanya mampu membayar $ 5000 dan penjual rumah setuju untuk meminjaminya sisa pembayaran uang muka (yaitu, $ 15.000). Pinjaman penjual-pembeli ini adalah hipotek atas properti rumah yang disembunyikan dari pemberi pinjaman hipotek pertama. Ini adalah hipotek kedua yang diam.

Mengapa hipotek itu disembunyikan?

· Kapasitas peminjam untuk melakukan pembayaran uang muka sering memainkan peranan penting dalam menentukan jumlah total pinjaman. Perhitungan pemberi pinjaman hipotek pertama dari kapasitas pembayaran peminjam juga memperhitungkan jumlah uang tunai yang dapat dia tawarkan di muka.

· Ketika peminjam hanya membayar sebagian kecil dari uang muka yang sebenarnya, eksposurnya di rumah secara dramatis berkurang. Sebagai contoh, Bill memiliki eksposur total 2,5% di rumah dengan uang muka $ 5000. Pemberi pinjaman hipotek pertama percaya bahwa ia memiliki eksposur 10% dengan $ 20.000 uang muka. Risiko kegagalan yang dihadapi oleh pemegang hipotek pertama sangat tinggi dengan pembayaran uang muka Bill yang lebih rendah. Ini sangat berbahaya dalam skenario seperti krisis kecelakaan perumahan ketika nilai rumah mencapai titik terendah. Pembeli rumah dengan eksposur rendah cenderung hanya menjauh dari pinjaman mereka meninggalkan rumah 'bawah air'.

Risiko untuk penjual

Pemberi pinjaman juga menghadapi risiko lebih tinggi dari default oleh peminjam. Selain itu, karena hipotek ini tidak dapat didokumentasikan sampai yang pertama selesai, hipotek diam sering merupakan perjanjian 'informal'. Dengan kata lain, tidak ada perjanjian hukum tertulis, yang berarti bahwa ini adalah pinjaman tanpa jaminan tanpa jaminan dalam kasus default.

Pertanyaan tentang legalitas

Hipotek kedua diam adalah yang paling sering ilegal untuk alasan di atas. Peminjam sengaja menyesatkan pemberi pinjaman pertama tentang keadaan keuangannya dengan menyembunyikan pinjaman. Tetapi ada beberapa situasi di mana hipotek ini dapat diambil secara legal.

Ini dapat diambil dalam bentuk hipotek bersubsidi yang dibebaskan setelah kondisi tertentu terpenuhi. Salah satu contohnya adalah program Next Neighbor Next Door yang disponsori oleh HUD. Ada juga keadaan lain di mana hipotek semacam itu dapat diambil sesuai dengan hukum.

Hipotek kedua yang diam mungkin tampak menjadi tali penyelamat yang luar biasa bagi pembeli rumah yang tidak mampu membayar uang muka. Sangat penting bagi penjual dan pembeli untuk memahami legalitas perjanjian seperti itu sebelum membuat kesepakatan.